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学平险是啥?鸡肋还是护身符?

2019-10-15
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【导读】 学平险这种东西价格很便宜,学校统一让买,很多家长也就没多问直接掏钱买了,但是学平险到底是个啥保险?具体保障什么?买了学平险,还需要给孩子买别的保险吗?

一、学平险是什么,有什么用?

学平险,全称是中小学生平安保险,属于团体保险的一种,是专门针对中小学生开售的一种保险,也是少年儿童投保范围最广,最普遍的一种保险。

但在2015年,教育部、财政部等多部门联合印发的《关于2015年规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见》中明确指出,严禁各级各类学校代收商业保险费,不得允许保险公司进校设点推销、销售商业保险

因此,现在的学平险往往是由学生入学时自愿投保,不再具有强制性。

学平险最大的特点在于,保费便宜而且保障范围比较宽泛。

在保障范围上,经过多年发展,逐渐从一年期意外险变成了保意外、疾病医疗甚至重疾的全能险,但是每项责任保额并不高,在医疗保险范围与比例上也会有一定的限制。

从核心来看,学平险提供的仍是意外伤害、意外医疗保障,有的还包含小额住院医疗保障。

总的来说,学平险可以理解成是一款一年期意外险+小额住院医疗险的组合,除此之外可能还带有锦上添花的其他责任。

学平险的优缺点,其实是比较明显的。从优势上来讲,学平险的费用都不高,并且可以提供多项保障,范围很宽泛。

但是学平险大多有以下两个缺陷:

1、医疗责任大多限制在社保范围内

学平险同社保自费药和自费项目规定一样,凡列在社保自费药、自费项目名单上的内容都不予保障。

报销限制在社保范围内,在实际报销中作用有限,报销不够充分。

2、虽然保障项目多,但保额都不高

学平险保障项目虽多,但是保额都不是很高,可以说是雨露均沾式保障。

身故保额对孩子来说不需要特别考虑,医疗保额不足,也就意味着学平险只能承担小额医疗风险的报销,如果遭遇重大疾病,还是需要百万医疗险来报销。

有些学平险还带有重疾责任,保额多是25万或类似额度水平,只适合作为重疾险的一个额外补充,单独依靠学平险并不能充分抵御重疾风险。

学平险是啥?鸡肋还是护身符?

二、学平险怎么挑?

但学平险有不可忽视的优势,所以很多家长愿意为孩子买一份。那么学平险挑选时要注意什么呢?

有以下几点要重点注意:

1、身故额度不重要,医疗报销是王道

对于没有收入,不承担家庭经济责任的儿童来说,身故额度是8万还是10万并不重要,家长要重点关注医疗报销责任。

报销范围基本都是限制在社保范围内的,我们没得选,那就选择免赔额更低的,以及报销额度、报销比例更高的。

2、意外责任是重点,重疾只是锦上花

学平险最早推出的时候,其实就是以意外责任为主要责任的,后来产品形态逐渐丰富,有的还加了重疾责任。

但是,学平险能提供的重疾责任往往都比较鸡肋,几万块的保额,真的遇到重大疾病时,用处很小。

所以,即便有了带重症责任的学平险,还是要给孩子配置重疾险。

在选择学平险时,要挑选核心意外责任更好的,别太纠结锦上添花的重疾责任。

3、医疗责任重报销,住院津贴放次要

医疗责任既包含住院报销,也可以包含住院津贴责任,住院报销是实报实销的,而住院津贴是按照住院天数给的。

有些家长觉得住院津贴每天可以领的钱是确定的,会更偏爱这个责任,但实际上,更高的报销额度、报销比例会比住院津贴更实用。

总的来说,学平险主要保障的是意外责任,在挑选时要重点关注意外医疗的报销额度与比例。

其实很多家长不知道的是,除了线下众多纷杂的学平险,在互联网上其实还有更好的儿童意外险,价格也非常便宜。

三、给孩子买保险,别囿于学平险

互联网渠道低营销成本、高投保效率的优势催生了许多高性价比的产品,在儿童意外险的选择上,给家长们提供了更好的选择。

我们知道,学平险的意外医疗报销都是限制在社保目录下的,报销很不充分。但互联网上有的儿童意外险意外医疗报销不限社保范围,价格也很实惠。

当然,在考虑商业险之前,先给孩子把最基础的社保上好,国家社保是福利项目,而且有社保的话投保商业医疗险会便宜很多,千万记得上。

总结

学平险保费便宜,保障范围广泛,但每项保障额度都不高,而且医疗报销范围与比例上也会有一定的限制。

从核心来说,学平险提供意外伤害、意外医疗保障,有的还包含小额住院医疗保障。

其实,线上很多产品性价比更优于学平险,家长可以纳入考虑范围,综合挑选。

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